住宅ローンで失敗しない！7つのポイント
公開日：2025年02月02日
住宅ローンはマイホーム購入を実現するための大切な手段ですが、その選択を間違えると後悔することになりかねません。この記事では、住宅ローン契約前に必ず確認しておきたい7つの重要ポイントを解説します。これを参考に、自分に合ったローン選びをしましょう！
1. 返済比率を適切に設定する
住宅ローンの返済額が収入に対して過剰になると、家計が圧迫されます。無理のない返済を実現するためには、「返済比率」を意識しましょう。
■ 返済比率の目安
• 手取り収入の20～25％以内が理想
• ボーナス払いに依存しすぎない返済計画を立てる
■ ライフイベントも考慮
教育費や老後資金など、将来的な出費も見据えて余裕を持った計画を立てましょう。
2. 金利タイプを理解する
住宅ローンの金利には、「固定金利」「変動金利」「固定期間選択型」の3種類があります。それぞれの特徴を理解して選びましょう。
■3種類の住宅ローン金利
• 固定金利: 金利が一定で安定性を重視する人向け
• 変動金利: 現在の低金利を活用したい人向け。ただし、将来の金利上昇リスクがある
• 固定期間選択型: 一定期間固定、その後見直し可能。初期の安定性と柔軟性を両立
■ 自分に合った選び方
• 将来の収入が安定している→変動金利
• リスクを避けたい→固定金利
• 中長期的な返済計画を検討中→固定期間選択型
3. 総返済額を確認する
借入額だけでなく、利息や諸費用を含めた「総返済額」を比較しましょう。金利が低くても、手数料や保証料が高いと総額が増えることがあります。
■ チェックすべき項目
• 利息: 金利タイプによる差異を確認
• 諸費用: 事務手数料、保証料、団体信用生命保険（団信）の費用
• 繰り上げ返済の手数料: 金融機関によって異なる
4. 団体信用生命保険（団信）の内容を確認する
住宅ローンには団信がセットされている場合が多いです。万が一の病気や事故などで返済が難しくなった場合にローン残高を保障してくれる保険です。
■ 団信の種類
• 基本タイプ: 死亡・高度障害時に保障
• 特約付き団信: がんや三大疾病、精神疾患などをカバー
■ 注意点
特約付き団信は保険料が高くなる場合があるため、必要な保障内容を慎重に選びましょう。
5. 住宅ローン控除の条件を確認する
住宅ローン控除は、一定の条件を満たすことで所得税が軽減される制度です。この制度を最大限に活用することで、返済の負担を減らせます。
■ 控除の基本条件
• 借入期間が10年以上
• 新築、または一定の基準を満たした中古住宅であること
• 床面積が50㎡以上（※一部条件により40㎡以上も対象）
■ どれくらいお得？
控除額は年末のローン残高の1％が基準。例えば、年末残高が3,000万円なら、30万円の控除を受けられます（控除期間は原則10年間）。
6. 繰り上げ返済の計画を立てる
繰り上げ返済は、総返済額を大幅に減らせる方法の一つです。ただし、手数料やタイミングを考慮する必要があります。
■ 繰り上げ返済の種類
• 期間短縮型: 毎月の返済額を変えず、返済期間を短縮する
• 返済額軽減型: 返済期間はそのままで毎月の返済額を減らす
■ 早期返済のメリット
返済初期に繰り上げ返済を行うと、利息の削減効果が大きくなります。
7. 金融機関を複数比較する
金融機関によって金利や手数料、サービス内容が異なるため、必ず複数の選択肢を比較しましょう。
■ 比較ポイント
• 金利の低さだけでなく、返済条件やサポート体制も考慮
• オンラインローンの利用も検討（低コストで手続きが簡単）
■ ネット銀行 vs. 地方銀行
• ネット銀行は金利が低い場合が多いが、サポートが限定的
• 地方銀行は地域密着型のサポートが充実
まとめ
住宅ローンは長期にわたり家計に影響を与えるため、契約前の準備が非常に重要です。この記事で紹介した7つのポイントを押さえておけば、失敗を避け、自分に最適な住宅ローンを選びましょう！
最後に、必ずＦＰなどの専門家や金融機関に相談し、十分な情報をもとに判断してください。住宅ローンを賢く活用して、理想のマイホームライフを手に入れましょう！
作成
朝日不動産株式会社
売買営業部
五十嵐稔
・宅地建物取引士
・2級ＦＰ（2級ファイナンシャルプランニング技能士）
・住宅ローンアドバイザー
